Американское образование в кредит

Студенческий кредит в США — это выгодное инвестирование в образование, как для американцев, так и для иностранных граждан.


  Практика предоставления финансирования на образование в США востребована по причине того, что семья со средним уровнем дохода не располагает необходимыми средствами в полном объеме на обучение. В противном случае стать студентом престижного ВУЗа практически недостижимая цель. Стоимость обучения в США для иностранцев в кредит дороже в два или три раза по сравнению с той, что предоставляется для американских граждан. Но, прежде чем оформлять кредиты, важно понять, как работает система и как грамотно их использовать.

На выбор предоставляется два разновидности кредитов на образование в Америке: федеральный и частный. У иностранных студентов один единственный вариант – частный студенческий заем (Private International Student Loan).

• В Америке 45 млн заемщиков, которые имеют общую задолженность по студенческим кредитам в размере почти $1,6 трлн.
• Медианная сумма студенческого займа: $17 000.
• 6% всех студентов (1 373 000) брали частные кредиты в течение последних пару лет.
• Почти 90% студенческих кредитов, выданных в 2019 году, были федеральными займами Министерства образования США.

Студенческие кредиты США. Как они работают?

Уникальная кредитная система образования в США направлена исключительно на финансирование, но в чем ее отличия от кредитных карт и банковых кредитов?

Относительно низкие затраты

Во-первых, кредит на образование в Штатах часто дешевле, чем на другие нужды. Факторы, позволяющие снизить затраты:

• федеральные студенческие ссуды, предоставляемые через правительство США, сопровождаются благоприятными для заемщика особенностями: процентные ставки относительно низкие и устанавливаются для новых заемщиков, поэтому нет нужды беспокоиться о резких изменениях процентных расходов;
• затраты на выплату процентов могут субсидироваться (или оплачиваться государством) для некоторых студентов;
• студенческие кредиты имеют достаточно низкий уровень риска для кредиторов, так как некоторые кредиторы фиксируют вероятную степень дохода, доступного для погашения кредита.

Частые одобрения

Большинство студентов не имеют высокооплачиваемой работы или высоких кредитных баллов. Тем не менее, кредитная система образования в США отличается лояльностью и перспективностью. Финансовые организации предоставляют кредит достаточно легко, при соблюдении основных условий. Крайне важно своевременно платить, чтобы в будущем было легче претендовать на другие займы.

Преимущества стабильных выплат

• Отсрочка до окончания учебы (процентные расходы по субсидированным займам могут даже быть оплачены, так что остаток займа не увеличится).
• Федеральные студенческие займы часто предлагают отсрочку по безработице.
• В случаях нехватки денег, федеральные студенческие ссуды могут корректировать ежемесячные платежи.
• Проценты по студенческим кредитам могут помочь снизить налоги.
• Заемщики с федеральными студенческими займами могут претендовать на послабление спустя 10 лет выплат.

Не стоит так же забывать про программы помощи студентам, гранты, стипендии, которые могут, если не полностью покрыть стоимость учебы, то существенно снизить сумму, необходимую для оплаты обучения.

Образовательный кредит. Кредитный агент и поручитель

В процессе получения студенческого займа есть несколько участников.

Кредитный агент (Loan Servicer) собирает ежемесячные платежи по кредиту и помогает заемщикам, испытывающим финансовые трудности. Список условий варьируется в зависимости от кредитора. Так или иначе, существует перечень обязательных правил, которые следует соблюсти при подаче прошения о кредите на образование в США.



Ключевым условием выдачи частного кредита - поручительство (Cosigner). Человек, выбранный на эту роль, становится ответственным за выплату долга студента, если сам он будет не в состоянии его погасить. Для этой роли подойдет исключительно американский гражданин или, так называемый держатель Грин Кард – постоянный житель, пребывающий в стране 2 года и дольше. Он должен быть официально трудоустроен и иметь положительную кредитную историю.

Стоит отметить, что существуют учебные учреждения, не требующие наличия поручителя для обучения в кредит у них.

Кредит на образование в США. Федеральный vs частный

Кредит на образование в США можно взять у любого кредитора, однако ссуды, предлагаемые в рамках государственных программ, являются наиболее доступными для заемщиков и на них легко претендовать. После заимствования максимальных сумм с помощью государственных программ, предоставляется возможность обратиться к частным кредиторам, если нужно больше. Этими кредиторами обычно являются банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы. Они рекламируют кредиты как «студенческие займы» или предоставляют стандартные системы кредитования, которые вы можете использовать для чего угодно.


 
Частные кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик имел право на одобрение. В результате потребуется хороший кредит и достаточный доход, чтобы его погасить. У многих студентов их нет, поэтому родитель (или кто-то другой с хорошим доходом и кредитным рейтингом) часто подает заявку на получение ссуды или подписывает ссуду вместе со студентом, что делает оба лица на 100% ответственными за ее погашение.
 
Вновь выданные федеральные займы имеют фиксированные процентные ставки, но частные займы могут иметь переменные ставки. В результате заемщик берет на себя больший риск: если ставки значительно возрастут, требуемый платеж также может увеличиться.

Студенческий кредит. Погашение

Возможность образования в США для иностранцев в кредит вызывает огромный интерес. Однако, прежде чем соглашаться на финансовые обязательства, важно проанализировать не только саму возможность обучения, но и перспективы, открывающиеся перед студентом, а также реальную ответственность перед кредитором.



Привлекательность состоит в том, что многие работодатели, заинтересованы в квалифицированных кадрах, получивших хорошее образование. Принимая их на работу, они готовы оказать своим сотрудникам частичную помощь, которая заключается в погашении студенческого кредита.

Такая помощь может быть двух видов:

• Фиксированный взнос вне зависимости от того, сколько сотрудник платит за кредит на обучение в США
• Сумма, равноценная сумме ежемесячного кредитного платежа

Для получения компенсации кредитных выплат от работодателя сотрудник должен соответствовать целому ряду установленных требований. Шансы на получение помощи на оплату обучения в компаниях с подобными опциями, выше у тех сотрудников, которые востребованы в своей сфере и работают продолжительное время. В то же время, работодатель вправе установить ограничения на величину компенсации и сроки ее действия.

По состоянию на 2018 год всего лишь 4% компаний выплачивали своим сотрудникам пособия на оплату кредита на образование в Америке. Но, как показала статистика, постепенно это становится распространенным явлением и ежегодно все больше работодателей предлагают финансовую помощь в погашении образовательных кредитов.



Кроме заинтересованности в мотивации и развитии сотрудников, такая политика позволяет выгодно выделиться среди других фирм. В число лидеров такого направления входят многие компании с «громкими» именами:

• Estée Lauder (суммарно компенсация взносов за весь период обучения может составлять в пределах $10 000, минимальная величина поддержки составляет $100 в месяц).
• Penguin Random House (издательский дом, предлагающий поддержку в $1 200 в год, максимальная сумма компенсации за все обучение составляет не более $9 000).
• First Republic Bank (сумма поддержки может быть различной: $100 ежемесячно за первый год обучения, $150 – за второй год, $200 – за третий и последующий, пока задолженность полностью не будет погашена).
• CommonBond (предлагается пожизненный лимит в размере не более $1 200 в год или $100 ежемесячно).
• Aetna (медицинская корпорация, предлагающая своим сотрудникам-студентам в целом до $10 000).

В начале 2019 года в Америке был вынесен проект на обсуждение о Законном участии работодателей в погашении образовательных кредитов своих сотрудников. При этом выплачиваемая сумма (до $5 250) не будет облагаться налогом. Этот закон будет стимулировать работодателей принимать на работу специалистов, имеющих кредитные обязательства.

Образование в США. Кредит для иностранцев

Как уже было сказано, федеральный образовательный заем иностранным студентам не доступен, только следующим лицам:

• Гражданам Америки
• Держателям Грин Кард
• Лицам со статусом беженца/просителя убежища
• Держателям визы T (жертвам торговли людьми) и их детям
• Лицам, получившим право жить в США в результате дела о жестоком обращении со стороны американского гражданина или постоянного жителя США (Battered Immigrant-Qualified Aliens), а также их детям

Кредитная система образования в США считается уникальной в мире, но необходимо понимать, как она работает. Прежде всего, следует правильно рассчитать свои силы и возможности, потому что выплачивать придется не только сумму кредита, но и проценты.
 
Чтобы получить студенческий кредит в Штатах, прежде всего, должны соблюдаться следующие условия:

• будущий студент должен быть не младше 18 лет;
• должно быть документальное подтверждение о том, что студент принят в ВУЗ;
• наличие студенческой визы, страховки и поручителя.

Требования к поручителю:

• официальное трудоустройство и достойный кредитный рейтинг (желательно от 690 и выше по данным за 2019 год).

Заявка на кредит подаётся одновременно и студентом, и поручителем. При этом, будущий студент должен подтвердить, что в его распоряжении имеются какие-то финансовые средства:

• вклад в банке;
• зарплата;
• регулярная помощь от родителей;
• доход от сдачи в аренду недвижимого имущества.

 От финансового состояния студента из-за рубежа зависит одобрят ли кредит и какой размер процентной ставки будет установлен.


 
При каждом американском ВУЗе существует Financial Aid Office – Центр финансовой помощи. Там работники рассчитывают требуемую сумму кредита для получения обучения именно в их ВУЗе. Здесь учитываются все расходы, которые могут появиться при обучении. Также сотрудники предоставляют контакты банков, сотрудничающих с выбранным ВУЗом.
 
Помимо этого, сразу можно обратиться в такие организации, как International Student Loan Services, где иностранцам оказывают поддержку в поисках поручителя.

Американский диплом

Несмотря на то, что в начале стоимость обучения в Соединенных Штатах в кредит для иностранцев может показаться непосильным бременем, со временем становится ясно, что это достаточно выгодная инвестиция в свое будущее. Подавляющее большинство студентов и тех, кто уже получил американское образование (56%-69%), с уверенностью заявляют, что стали зарабатывать больше денег и поднялись по карьерной лестнице.
 
Всего лишь 30% были разочарованы в решении получить кредит на обучение, но, как показал детальный анализ, эта категория студентов не смогли окончить обучение из-за финансовых проблем или из-за неправильного выбора образовательного учреждения.