Пенсионные планы США. Ради чего работают американцы? | Портал Meet-USA
Добавить статью

Пенсия в США. Из чего складывается американский заслуженный отдых?

18.11.2019
Написать автору
Американцы во всем мире считаются довольно щепетильным в отношении своих прав народом. Они очень хорошо подкованы как экономически и политически, так и социально. Уже с подросткового возраста они обучаются вести свой бюджет, задумываться о будущем, будь то инвестиции в образование, или вовсе пенсионные сбережения.

Пенсия в США. Пенсионные планы Америки


Пенсионная система США подразумевает, что выплаты гражданина США, выходящего на отдых, может включать несколько составляющих:
  • государственная пенсия (Social Security)
  • пенсионные отчисления, накопительная часть (по пенсионному плану, через фонд и т.д.)
  • собственные сбережения
Не так давно было проведено исследование, в котором говорится, что для комфортного проживания на пенсии американцу необходимы сбережения на сумму $1,7 млн.

Каждый работающий гражданин США платит налоги, отчисляемые в том числе в социальный фонд. Тот, в свою очередь, начисляет выплаты сегодняшним пенсионерам, социальную помощь людям с инвалидностью, овдовевшим супругам и т.д. Несмотря на то, что сегодняшние отчисления идут не в «копилку», а на расходы «здесь и сейчас», каждый американец знает, что в данный момент работает, инвестируя в свое будущее, зарабатывает «баллы».

По данным министерства финансов Америки, средняя государственная пенсия человека представляет собой примерно половину его зарплаты. Она зависит от таких факторов, как:
  • стаж работы
  • его заработной платы в течение всей жизни
  • отчислений в федеральную пенсионную систему
Нужно понимать, что довольно хорошую зарплату, а значит и пенсию, получают определенные категории работников: госслужащие, педагоги, пожарные и полицейские. Для довольно большой части населения из других категорий половины средней оплаты все же может быть недостаточно для комфортного пребывания в заслуженном отдыхе.

Пенсия американца - из чего она состоит?

Поэтому стоит обратить внимание на выбор плана для накопительной части пенсии.

Пенсионные планы в США. Типы и особенности

Как уже было сказано, у американцев довольно богатый выбор способов откладывать накопительную часть пенсии. Все пенсионные планы делятся на общие группы:
  • планы с фиксированными выплатами (defined benefit plans)
  • планы с фиксированными взносами (defined contribution plans)
Как видно из названия, первый тип планов подразумевает возможность получать по выходу на пенсию определенную, установленную сумму. Чаще всего, в силу разных причин (уровень зарплаты, инфляция и т.д.) она вычисляется по формуле. Считается, что такие планы являются самыми сложными и дорогими.

Во втором случае, пенсионер будет получать свои накопления, которые он отчислял в установленном объеме. Наиболее вероятно, что сумма отчислений будет измеряться процентом от заработной платы.

401(k) и IRA. Секрет популярности

Самыми востребованными накопительными пенсионными планами в США на сегодняшний день являются 401(k) и IRA (они относятся к типу с фиксированными взносами). Дело в том, что именно эти схемы позволяют так или иначе сэкономить на налогах.

Пенсия в США. Какой пенсионный план выбрать?

Преимущества плана 401(k) заключается в том, что сделать взнос на счет работника из заработной платы можно ДО налогообложения. Таким образом, выбрав этот план, он спасает часть своего заработка от налогов. Нередко бывает и так, что работник отчисляет определенную сумму, и на эту же сумму ему делает отчисление и работодатель (401(k) match). У этого плана есть еще несколько видов:
  • 403(b) – подкатегория плана для некоммерческих организаций (работников общественных школ и т.д.)
  • 457(b) – подкатегория плана  для работников госслужбы и т.д.
Что касается другого, не менее распространенного пенсионного плана IRA (Individual Retirement Account), то он подразумевает, что человек самостоятельно занимается вопросом пенсионных отчислений. Он сам открывает счет, на который переводит определенную сумму. Это может быть счет в банке, в финансовой компании и т.д. Так как это, своего рода инвестиции, то дивиденды, который они принесут, должны облагаться налогом. Однако в этом и прелесть плана IRA – между будущим пенсионером и правительством заключается сделка, по которой прирост капитала остается нетронутым. Оговорка в том, что годовая сумма инвестиций ограничена ($6 000 в год для 2019 года).

Пенсия в США. Как живут пенсионеры в США?

Существует целый ряд подвидов этой пенсионной схемы:
- традиционный план IRA, который предполагает налоговый вычет при взносе на счет (то есть эта сумма не будет учитываться при налогообложении сейчас). В будущем при получении этих денег уплачиваются налоги на эти денежные средства.
- IRA Roth, который позволяет платить налоги до того, как будет осуществлен взнос. Зато при дальнейшем снятии пенсии эти деньги уже не будут считаться прибылью, а значит, они будут освобождены от налогов.

Также существует план SEP-IRA (Simplified Employee Pension Plan) или Simple IRA (менее 100 человек на предприятии), которые широко распространены среди самозанятых людей и владельцев среднего и малого бизнеса.

Стоит отметить, что некоторые планы позволяют владельцам снимать деньги со счета до пенсионного возраста. Если изъятие средств происходит по достижении 59 лет, то акцизным налогом денежные средства не облагаются. Также у граждан Америки есть возможность брать в кредит у самого себя, используя свой счет в пенсионном фонде, а затем выплачивать себе долг под определенный процент. Этой возможностью можно пользоваться при необходимости вроде:
  • покрытия расходов на здравоохранение (своих, супруга, иждивенца)
  • покупки основного жилья или его ремонт
  • оплаты обучения
  • платежей для предотвращения выселения из основного места жительства
  • похоронных расходов и т.д.
Пенсия в США. Популярные пенсионные планы США

Крайне удобно, если с новой работой вам будет предложен и пенсионный план. Однако выбор может быть большим и разнообразным, если речь идет о крупной компании. Нередко бывает и так, что компания работает с небольшим списком пенсионных схем, из которых вынужден выбирать работник.

enlightenedНикто не запрещает накапливать сбережения и в виде обычных вкладов, пополняемых счетов в банке или же традиционного откладывания денег в конверт (с риском потерять в сумме из-за инфляции). Это особенно актуально, если вы понимаете, что государственной пенсии вкупе с накопительной частью все равно будет недостаточно, чтобы встретить старость комфортно.


Источник



Комментарии
Комментировать материалы портала могут только зарегистрированные пользователи. Авторизоваться.
Новости по теме
День благодарения
Сегодня в США отмечают День благодарения Thanksgiving Day (четвертый четверг ноября)
И Оскар получает…
4 марта состоялась церемония вручения одной из самых престижных кинонаград в мире
Главная ёлка Нью-Йорка
50 тысяч огней и 3-метровая звезда на вершине - ёлка возле Рокфеллер-центра, первое рождественское чудо Нью-Йорка
Статьи по теме
Пособие по безработице в США
Размер помощи американского государства в период безработицы интересует многих иностранных граждан. На что его хватает и кому полагается пособие по безработице в Америке?
Зарплата в США
Настолько ли высока оплата труда в США, как о ней говорят? Что на нее влияет? Кто и где в США зарабатывает больше всех остальных? Посчитаем деньги американцев
Гражданство США через армию
Как можно стать американским гражданином через службу в армии США? Какие есть нюансы и у кого есть шансы на успешное получение гражданства Америки?
Налоги в США. Главные проблемы американцев и иммигрантов
Очень развитая налоговая система США славится своей высокой эффективностью, однако и она не обходится без проблем. С какими трудностями сталкиваются налогоплательщики в Америке?
Любовь во времена коронавируса
Новый коронавирус из Китая шагает по планете. Как праздновать День святого Валентина с любимым человеком в режиме строгой изоляции?
МЕГЗИТ. Кто прав, кто виноват?
За судьбой американской Золушки, сме­нив­шей имидж голливудской актрисы на роль жены и матери наследника английского пре­стола, внимательно следит весь мир. Ска­зо­чный сюжет и перемены по-королевски
Подписаться на новости